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3·15觀點

信用卡市場亂象飽受詬病。相關部門對癥下藥，頗具針對性和可操作性。期待通過各方共同努力，讓信用卡業(yè)務整頓與創(chuàng)新邁出堅實的步伐，豐富信用卡服務功能和產(chǎn)品供給，提升惠民便民服務質效，實現(xiàn)信用卡市場健康規(guī)范發(fā)展。

中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行日前發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，重拳整頓信用卡市場亂象，從經(jīng)營管理、發(fā)卡管理、授信管理、分期業(yè)務、息費收取及信息披露等方面提出了監(jiān)管要求，切實保護金融消費者合法權益。（據(jù)7月8日《中國證券報》報道）

信用卡市場亂象飽受詬病。業(yè)務收費名目多，包括年費、手續(xù)費、利息、違約金等，但在實際操作中，部分銀行存在片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息、模糊實際使用成本等問題。例如，分期業(yè)務是信用卡業(yè)務“套路”較多的領域。持卡人刷卡消費，經(jīng)常會收到銀行分期還款的建議，“免息”“零利率”等字眼讓人心動。但實際上，銀行通常會對分期還款業(yè)務收取一定的手續(xù)費等。這些亂象不僅直接損害了金融消費者的權益，客觀上也影響了銀行的聲譽，不同程度地制約了行業(yè)高質量發(fā)展。

筆者認為，整治信用卡業(yè)務，契合市場期待，勢在必行。相關部門不僅直面問題，回應關切，而且對癥下藥，頗具針對性和可操作性。相信隨著相關要求落地落實，諸多市場亂象有望得到遏制。

比如針對“被分期”問題，《通知》要求金融機構必須在分期業(yè)務合同首頁以明顯方式展示分期業(yè)務可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時，應當統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式。而針對部分銀行出現(xiàn)盲目追求市場份額、濫發(fā)卡、重復發(fā)卡等情況，導致無序競爭、資源浪費等問題，《通知》則明確長期睡眠卡比例不得超過20%，超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。另外，針對過度授信問題，要求金融機構應合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統(tǒng)一管理等。

值得關注的是，在重拳整頓亂象的同時，相關部門也給予信用卡業(yè)務創(chuàng)新以充分空間，明確提出將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式，這將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。

期待通過各方共同努力，讓信用卡業(yè)務整頓與創(chuàng)新邁出堅實的步伐，以實際行動回應市場關切，豐富信用卡服務功能和產(chǎn)品供給，提升惠民便民服務質效，實現(xiàn)信用卡市場健康規(guī)范發(fā)展。（張國棟）

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