來(lái)源：金通社

(資料圖)

當(dāng)1000萬(wàn)億欠款，赫然出現(xiàn)在云閃付的信用卡還款欄時(shí)，廣東中山的小微企業(yè)主覃先生只覺(jué)得荒誕又絕望。

這筆憑空出現(xiàn)的“幽靈債務(wù)”，與此前莫名纏身的征信“逾期”記錄一道，將他經(jīng)營(yíng)多年的制衣廠拖入資金鏈斷裂的困境。

而這一切的源頭，都指向了他2015年辦理的光大銀行“樂(lè)惠金”準(zhǔn)貸記卡。一場(chǎng)看似偶然的系統(tǒng)異常，卻牽扯出這款金融創(chuàng)新產(chǎn)品背后的諸多煩惱。

如今，光大銀行已經(jīng)停止新辦“樂(lè)惠金”這款產(chǎn)品，但其存量卡是否還會(huì)惹出新的麻煩？

從征信“逾期”到1000萬(wàn)億“欠款”

2015年，為解決制衣廠資金周轉(zhuǎn)，覃先生辦理了光大銀行“樂(lè)惠金”準(zhǔn)貸記卡。該卡兼具儲(chǔ)蓄與信貸功能，以“隨借隨貸、60天內(nèi)結(jié)清”的靈活模式適配小微企業(yè)需求。

此后八年，覃先生始終按時(shí)還款、足額繳納1088元年費(fèi)，未曾想這張卡會(huì)成為“噩夢(mèng)開(kāi)端”。

2022年，覃先生計(jì)劃擴(kuò)產(chǎn)申請(qǐng)貸款時(shí)接連遭拒，才得知自己征信報(bào)告上有連續(xù)11個(gè)月的“1”“2”標(biāo)記。

央行征信報(bào)告顯示，2021年8月起其“樂(lè)惠金”卡還款記錄被標(biāo)“1”，次年9月至7月更是全為“2”——在信貸審核中，這兩個(gè)標(biāo)記分別代表逾期1-30天、31-60天，直接導(dǎo)致貸款申請(qǐng)擱淺。

覃先生隨即與光大銀行交涉，對(duì)方稱“1”“2”僅為正常透支時(shí)長(zhǎng)標(biāo)記，非逾期且不影響征信。

金通社注意到，中國(guó)人民銀行中山市中心支行曾發(fā)提示函明確該標(biāo)記非逾期，但多家銀行自動(dòng)審貸模型未區(qū)分準(zhǔn)貸記卡與普通信用卡差異，仍將其判定為風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，覃先生也無(wú)可奈何。

經(jīng)數(shù)月維權(quán)，2022年10月光大銀行終于移除異常征信記錄。可當(dāng)覃先生準(zhǔn)備再次申請(qǐng)貸款時(shí)，云閃付App顯示其“樂(lè)惠金”卡欠款1000萬(wàn)億元。

這一僅出現(xiàn)在第三方平臺(tái)、銀行系統(tǒng)無(wú)跡可尋的荒誕數(shù)字，持續(xù)13個(gè)月直至2023年12月才消失，期間他的貸款申請(qǐng)?jiān)俅闻霰凇?/p>

對(duì)于這筆“幽靈債務(wù)”，光大銀行歸咎于“第三方平臺(tái)顯示有誤”，云閃付則稱數(shù)據(jù)源自銀行，雙方互相推諉。

而覃先生的制衣廠已因長(zhǎng)期融資受阻陷入絕境：資金鏈斷裂致生產(chǎn)線停工，訂單違約產(chǎn)生巨額賠償。

對(duì)此，光大銀行提出，補(bǔ)償覃先生2021年8月到2022年7月逾期記錄期間的利息，大約三萬(wàn)多元，但被覃先生斷然拒絕。他認(rèn)為這遠(yuǎn)不足以彌補(bǔ)生意與信譽(yù)的雙重?fù)p失。

樂(lè)惠金：從寵兒到棄兒

覃先生的遭遇，并非單一的系統(tǒng)故障偶然，背后折射出光大銀行“樂(lè)惠金”產(chǎn)品從推出到停辦全過(guò)程中的細(xì)節(jié)缺失。作為一款曾被寄予厚望的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，樂(lè)惠金的興衰軌跡值得深思。

樂(lè)惠金的推出初衷本具積極意義。2012年9月，光大銀行推出這款定位大額短期貸款需求個(gè)人的創(chuàng)新產(chǎn)品，以“隨借隨貸、60天結(jié)清”模式解決個(gè)人與小微企業(yè)應(yīng)急資金周轉(zhuǎn)難題。2015年光大銀行多家分行跟進(jìn)推廣，強(qiáng)調(diào)其“一卡雙賬戶”的存貸互補(bǔ)功能，設(shè)計(jì)思路貼合實(shí)際需求。

樂(lè)惠金一度頗受小微企業(yè)主青睞，成為光大銀行普惠金融戰(zhàn)略的重要組成部分。雖歷年財(cái)報(bào)未披露其具體經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，但2012-2022年普惠金融板塊多次提及“創(chuàng)新短期信貸產(chǎn)品”“優(yōu)化小微企業(yè)融資服務(wù)”，印證了其差異化競(jìng)爭(zhēng)價(jià)值。

但樂(lè)惠金在細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)與運(yùn)營(yíng)中隱患重重。有業(yè)內(nèi)人士分析，核心問(wèn)題是其征信上報(bào)規(guī)則模糊且告知不足，光大銀行未向客戶明確“1”“2”標(biāo)記的特殊含義，也未與其他金融機(jī)構(gòu)達(dá)成解讀共識(shí)；同時(shí)，銀行與第三方平臺(tái)的數(shù)據(jù)同步校驗(yàn)機(jī)制缺失，直接導(dǎo)致1000萬(wàn)億欠款異常顯示的荒誕事件。

這些漏洞最終導(dǎo)致產(chǎn)品停辦。2023年2月，光大銀行發(fā)布通知，以“產(chǎn)品策略調(diào)整”為由，宣布停止發(fā)行“樂(lè)惠金”，但提及用戶投訴與細(xì)節(jié)漏洞問(wèn)題。

金通社注意到，光大銀行在停辦這款產(chǎn)品前，已將60天還款期改為固定賬單日模式。但此次規(guī)則調(diào)整也未充分告知存量用戶，進(jìn)一步引發(fā)爭(zhēng)議。

誰(shuí)在“誤傷”小微企業(yè)

樂(lè)惠金從創(chuàng)新嘗試到停辦，給金融行業(yè)敲響警鐘：金融創(chuàng)新的核心不僅是模式突破，更在于細(xì)節(jié)完善。脫離風(fēng)險(xiǎn)防控、忽視用戶知情權(quán)的創(chuàng)新，終將偏離普惠金融初衷，有可能對(duì)小微企業(yè)造成致命傷害。

光大銀行的“樂(lè)惠金”頗具代表性：產(chǎn)品設(shè)計(jì)未預(yù)判征信標(biāo)記歧義，運(yùn)營(yíng)缺失數(shù)據(jù)校驗(yàn)機(jī)制，規(guī)則調(diào)整未充分告知用戶。這些細(xì)節(jié)漏洞疊加，最終導(dǎo)致覃先生等小微企業(yè)主融資受阻、經(jīng)營(yíng)崩盤(pán)。對(duì)小微企業(yè)而言，征信異常、融資中斷足以引發(fā)連鎖危機(jī)，這是任何金融創(chuàng)新都不能觸碰的底線。

金融創(chuàng)新必須堅(jiān)守“安全”與“透明”。銀行推出新產(chǎn)品時(shí)，需建立全流程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，提前預(yù)判并解決細(xì)節(jié)問(wèn)題，尤其針對(duì)小微企業(yè)的產(chǎn)品，更要落實(shí)規(guī)則告知、數(shù)據(jù)安全等核心義務(wù)。樂(lè)惠金的案例證明，沒(méi)有細(xì)節(jié)支撐的創(chuàng)新，終將背離普惠目標(biāo)、損害品牌信譽(yù)。

如今樂(lè)惠金雖已停辦，但存量用戶維權(quán)仍在繼續(xù)，黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】、抖音等平臺(tái)上，類似征信誤讀投訴不在少數(shù)。對(duì)光大銀行而言，妥善處理用戶訴求、補(bǔ)齊創(chuàng)新細(xì)節(jié)短板刻不容緩；對(duì)整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，唯有把細(xì)節(jié)做扎實(shí)、把風(fēng)險(xiǎn)控到位，才能讓金融創(chuàng)新真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，讓金融活水精準(zhǔn)滋養(yǎng)小微企業(yè)成長(zhǎng)。

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